催收合法：深度解析不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據(jù)與合規(guī)紅線
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作者：張學(xué)增 北京博迪律師事務(wù)所
一、不良資產(chǎn)非訴訟催收的產(chǎn)生
1、不良資產(chǎn)非訴訟催收產(chǎn)生的歷史背景。
不良資產(chǎn)非訴訟催收即非訴訟貸款追討，是指采用非訴訟協(xié)商的方法收回到期貸款。1979年恢復(fù)律師制度后，隨著人民法院組織法的頒布實施及改革開放歷史大幕的拉開，我國的經(jīng)濟主體在經(jīng)營方式方式上產(chǎn)生了重大變化，采取了賒銷等多種銷售手段，與銷售手段多樣化伴隨而來的是不能償還到期貨款。那個時期律師提供經(jīng)濟法律服務(wù)的重點也是經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的拖欠貨款的訴訟和非訴訟貨款催收。1998年以后隨著不良資產(chǎn)這一概念的提出，非訴訟催收欠款的內(nèi)涵中增加了不良資產(chǎn)的非訴訟催收。所謂不良資產(chǎn)是指金融不良資產(chǎn)，即金融機構(gòu)發(fā)放的貸款不能按照貸款時約定的期限、利率收回貸款本金和利息，包括逾期貸款（到期未收回的貸款）、呆滯貸款（兩年以上逾期的貸款）、呆賬貸款（應(yīng)核銷的貸款）。
不良資產(chǎn)非訴訟催收是律師接受不良資產(chǎn)債權(quán)人的委托通過非訴訟的方法收回貸款本金和利息的行為。據(jù)不完全統(tǒng)計我國現(xiàn)有金融不良資產(chǎn)總量在1.43萬億以上，巨大的不良資產(chǎn)存量為進行不良資產(chǎn)催收業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。
2、不良資產(chǎn)非訴訟催收產(chǎn)生的法律環(huán)境。
1979年頒布實施的《人民法院組織法》等七部法律標(biāo)志著我國進入了依法治國的時代，《人民法院組織法》為人民法院審理民事案件和當(dāng)事人通過訴訟解決債務(wù)糾紛提供了訴訟程序方面的法律依據(jù)。調(diào)解解決民事糾紛這一中國傳統(tǒng)的解決民間糾紛的方法，以法律的形式規(guī)定為人民法院審理民事案件的基本原則，將調(diào)解原則作為人民法院審理民事案件的基本原則的目的是尊重歷史傳統(tǒng)、化解民間矛盾，維護社會的穩(wěn)定。調(diào)解原則包括訴訟中的庭外和解和法官主持下的庭內(nèi)調(diào)解，律師為了順應(yīng)人民法院審理民事案件的需要，在接受民事案件當(dāng)事人委托后的第一項工作就是找對方當(dāng)事人協(xié)商進行調(diào)解，訴前調(diào)解作為律師處理案件的定勢被長期采用。
其后多種欠款催收主體進入欠款催收的法律服務(wù)市場，出現(xiàn)了魚目混珠的混亂局面?，F(xiàn)在的不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律服務(wù)市場在催收主體上取締了法律服務(wù)公司和討賬公司，形成了主要由律師為主體的不良資產(chǎn)非訴訟催收，是按照規(guī)范化的要求進行的非訴訟催收，是律師的法律服務(wù)市場。
二、不良資產(chǎn)非訴訟催收的作用
不良資產(chǎn)非訴訟催收是低成本、效率高的社會化法律服務(wù)，是用最短的時間、最少的成本收回貸款的一種手段。律師進行不良資產(chǎn)非訴訟催收應(yīng)達(dá)到兩個目的：一是通過非訴訟催收回貸款；二是通過走訪和調(diào)查掌握債務(wù)人的基本情況和財產(chǎn)信息，判斷該債權(quán)的優(yōu)劣，從而制定出切實可行的不良資產(chǎn)解決方案。
三、不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體
不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體是依法接受不良資產(chǎn)債權(quán)人的委托，代理債權(quán)人要求債務(wù)人向債權(quán)人履行還款義務(wù)的社會組織和個人。不良資產(chǎn)非訴訟催收是向債務(wù)人催收逾期貸款，屬于法律服務(wù)的范疇，按照法律規(guī)定只有依法取得法律服務(wù)行政許可的社會組織和個人才能從事此類業(yè)務(wù)，律師事務(wù)所和律師、取得法律服務(wù)行政許可的法律服務(wù)所和法律工作者及其他取得非訴訟不良資產(chǎn)催收行政許可的單位和個人是不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體。其他未取得法律服務(wù)行政許可或者不良資產(chǎn)催收行政許可的機構(gòu)和組織及其個人不能從事不良資產(chǎn)非訴訟催收業(yè)務(wù)。
四、不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據(jù)
不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據(jù)，是指從事不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體進行不良資產(chǎn)非訴訟催收的權(quán)利來源。律師進行不良資產(chǎn)非訴訟催收的權(quán)利來源包括三個方面：
（一）《民法通則》、《合同法》中有關(guān)民事權(quán)利委托代理的規(guī)定。1、《民法通則》第六十三條規(guī)定：“公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實施的民事法律行為，不得代理。”2、《合同法》第三百九十六條規(guī)定：“委托合同是委托人和受委托人，由受委托人處理委托人事務(wù)的合同。”第三百九十七條規(guī)定：“委托人可以特別委托受托人處理一項或者數(shù)項事務(wù)，也可以概括委托受托人處理一切事務(wù)。”上述規(guī)定是律師進行不良資產(chǎn)非訴訟催收委托代理的法律依據(jù)。
（二）《律師法》和其他法規(guī)中關(guān)于法律服務(wù)主體的規(guī)定?！堵蓭煼ā返诙藯l規(guī)定：“律師可以從事下列業(yè)務(wù)：（一）接受自然人、法人或者其他組織的委托，擔(dān)任法律顧問；--------（五）接受委托，參加調(diào)解、仲裁活動；（六）接受委托，提供非訴訟法律服務(wù)；（七）解答有關(guān)法律的詢問，代寫訴訟文書和有關(guān)法律事務(wù)的其他文書。”《律師法》賦予了律師事務(wù)所和律師從事不良資產(chǎn)非訴訟催收和不良資產(chǎn)處置的權(quán)利。
（三）債權(quán)人委托并受權(quán)對不良資產(chǎn)采取催收措施。債權(quán)人委托法律服務(wù)機構(gòu)和其他合法機構(gòu)并受權(quán)進行不良資產(chǎn)非訴訟催收是不良資產(chǎn)催收主體從事不良資產(chǎn)非訴訟催收權(quán)利的基礎(chǔ)。委托受權(quán)是從事某一特定的不良資產(chǎn)催收的直接權(quán)利來源，如果沒有受權(quán)委托就不能對具體的不良資產(chǎn)進行非訴訟催收。
綜上所述，非訴訟不良資產(chǎn)催收主體的權(quán)利來源包括兩個方面的法律規(guī)定：（一）民事權(quán)利委托受權(quán)方面的法律規(guī)定；（二）不良資產(chǎn)非訴訟催收主體資格方面的法律規(guī)定。
五、不良資產(chǎn)非訴訟催收債權(quán)的特點
債是指特定人間請求為一定行為（作為）或不為一定行為（不作為）的民事法律關(guān)系。具有請求的權(quán)利的人稱為債權(quán)人，負(fù)有滿足請求的義務(wù)的人稱為債務(wù)人。在我國債的關(guān)系可依國家法規(guī)、行政命令、公民和法人的合同、侵權(quán)行為、無因管理、不當(dāng)?shù)美榷a(chǎn)生；也可因國家法規(guī)、行政命令、清償、雙方當(dāng)事人的協(xié)議、混同、提存等而消滅。 采用催告、協(xié)商等非訴訟手段實現(xiàn)債務(wù)人清償債務(wù)以達(dá)到消滅債務(wù)目的，稱之為非訴訟催收。
作為非訴訟催收的不良資產(chǎn)是金融機構(gòu)的貸款其數(shù)額確定，其他數(shù)額不確定的債務(wù)不適合非訴訟催收只能非訴訟調(diào)解。借貸合同之債的特點是貸款人一般已經(jīng)對貸款的具體數(shù)額簽署了書面文件，對貸款的數(shù)額沒有異議，只是沒有及時歸還貸款。合同之債以外的其他債務(wù)因當(dāng)事人雙方對債務(wù)的數(shù)額存在異議即債的數(shù)額不確定，對數(shù)額不確定的債不存在償還問題，所以不能采用非訴訟催收的方法進行催收。
不良資產(chǎn)非訴訟催收的對象是債務(wù)人。債務(wù)人的親屬和債務(wù)擔(dān)保人原則上不是非訴訟催收的對象，但是依據(jù)夫妻共同財產(chǎn)制的共同債務(wù)人除外，其他的親屬沒有法律上的還債義務(wù)，除非其自己愿意替親屬還債，否則任何人無權(quán)要求其替?zhèn)鶆?wù)人歸還債務(wù)。擔(dān)保人可以成為償還債務(wù)的主體，但應(yīng)該通過法律程序確定其還債責(zé)任，沒有經(jīng)過法律程序，擔(dān)保人可以拒絕替被擔(dān)保人償還債務(wù)，但擔(dān)保人承諾不經(jīng)過法律程序可以替被擔(dān)保人還債的除外。
六、不良資產(chǎn)非訴訟催收的理論依據(jù)
協(xié)商解決債務(wù)糾紛在我國有著悠久的歷史，通過親戚朋友在債權(quán)人和債務(wù)人之間的斡旋營造相對理性的氛圍，在相對友好的氣氛下解決債務(wù)糾紛。將協(xié)商解決債務(wù)糾紛的方法引入具體的不良資產(chǎn)處置中就是運用非訴訟催收的方法收回貸款，是律師提供的一項非訴訟法律服務(wù)。
律師采用非訴訟催收的方法清收貸款的理論依據(jù)源自“先禮后兵”的處事哲學(xué)，即先按通常的禮節(jié)同對方交涉，如果行不通時再使用其他強硬手段。具體來說就是采用禮貌的方法在同貸款方交涉時依靠道德規(guī)范對不道德行為的懲戒作用、個體在群體中良好行為的認(rèn)同感和不良行為的鄙視感；法律懲罰違約行為和不誠信行為（懲罰結(jié)果）的震懾作用，不誠信個體被社會鄙視的內(nèi)心不安及增加誠信度個體得到的較高信譽的心里需求等。
（一）欠債不還的道德譴責(zé)會造成貸款人的社會評價降低
道德是人們行為的善與惡、正義與非正義、正當(dāng)與不正當(dāng)、榮譽與恥辱的行為規(guī)則。道德規(guī)范是在社會輿論中逐漸形成，以思想、觀點和格言等形式提出，通常是靠輿論、習(xí)俗和人們信念的力量來保證人們遵守。道德譴責(zé)源于人們共同的道德規(guī)范認(rèn)知，有關(guān)還債的格言中最深入人心的是“殺人償命、欠債還錢”欠債不還天理難容。基于道德規(guī)范中對欠債不還的譴責(zé)，無形中會造成欠債者社會評價的降低進而造成欠債者的人格降低。基于道德譴責(zé)的內(nèi)心威懾，為了獲得社會普遍的認(rèn)同感，如果貸款人經(jīng)過努力能夠償還貸款，會在爭取優(yōu)惠的還貸條件下償還貸款。
（二）法律解決債務(wù)糾紛是強制還債和賠償相應(yīng)的經(jīng)濟損失。
法律評價是社會評價中有指引作用的評價，是社會評價中最具權(quán)威性的評價，是美與丑、善與惡的最低道德底線。欠債不還的法律后果是債權(quán)人請求人民法院判決債務(wù)人還債并賠償相應(yīng)的經(jīng)濟損失，這是公權(quán)力強制債務(wù)人履行還債義務(wù)，如果債務(wù)人不按期履行人民法院的民事判決，債權(quán)人可以申請人民法院強制執(zhí)行，要求人民法院強制債務(wù)人履行還款義務(wù)和賠償相應(yīng)的經(jīng)濟損失。人民法院的執(zhí)行措施包括：罰款、拘留；查封、扣押、凍結(jié)、劃撥、拍賣、變賣財產(chǎn)等。如果有能力履行人民法院判決而拒不履行則可能構(gòu)成拒不執(zhí)行判決、裁定罪?；谌嗣穹ㄔ簭娭茍?zhí)行是依債權(quán)人申請才能采取的措施，其主動權(quán)在債權(quán)人手中，只要債務(wù)人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人定會申請人民法院強制執(zhí)行。因此，債務(wù)人如果沒有不還款的法律依據(jù)和客觀情況，并且經(jīng)過努力可以履行還款義務(wù)的，出于對人民法院強制執(zhí)行威懾力的敬畏，一般會在爭取折扣的情況下履行還款義務(wù)，避免因人民法院強制執(zhí)行帶來的更大利益損失。
（三）債務(wù)人因催債而情緒焦躁，產(chǎn)生不安全感
欠款人對欠債不還的不道德行為的負(fù)面刺激會產(chǎn)生恐懼、焦躁等不良情緒繼而產(chǎn)生不安全感，為了消除這種不安全感從而便有了還債的想法。心理學(xué)認(rèn)為針對個體的不道德的負(fù)面刺激會讓個體產(chǎn)生焦躁、恐懼的負(fù)面情緒，這種負(fù)面情緒帶來的是個體的不安全感，因而得出否定自己的負(fù)面結(jié)論即否定個體存在價值的結(jié)論。由于焦躁、恐懼的負(fù)面情緒會放大可能發(fā)生更壞結(jié)果的想象空間，從而相信欠債不還會產(chǎn)生對人格更壞影響。人類社會中的經(jīng)濟問題往往表現(xiàn)為不能償還到期債務(wù)，不能償還到期債務(wù)說到底就是生存能力出現(xiàn)問題，就如同動物捕不到獵物生存受到威脅，生存能力出現(xiàn)問題會產(chǎn)生焦躁、恐懼的不良情緒，這種焦躁、恐懼的不良情緒會使欠債者感覺自己在社會上受到蔑視，原有的名譽和社會地位即將喪失。個體依附于社會群體而存在，道德規(guī)范中的“欠債還錢”在債務(wù)人自己的道德評價體系中也形成了“欠債還錢”天經(jīng)地義的判斷，為了消除“欠債不還錢”的負(fù)面刺激，獲得自我肯定的安全感，如果經(jīng)過努力可以償還欠款，債務(wù)人會為了獲得自我肯定的安全感而歸還債務(wù)。
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